本网北京讯（祝阅武 李慧芳）《2025年国务院政府工作报告》指出：出台健全社会信用体系的政策，构建统一的信用修复制度。对此，全国人大代表周桐宇指出：近年来，中国个人征信体系快速建设发展。截至2023年末，央行征信中心数据库累计收录11.6亿自然人及1.3亿户企业和其他组织的征信信息。但个人征信修复体系建设仍处在初级阶段，与美国相比我国仅有针对失信主体名单和行政处罚公示信息修复的相关规定，针对个人征信修复仍缺乏细则。用户也缺乏规范、透明且便捷的途径进行个人征信修复。大量因为临时的、不可抗力等因素导致历史逾期的消费者，在不良信息保存记录的5年时间内，难以重新获得优质信贷供给，一方面不利于更好发挥消费信贷促消费的作用，另一方面也滋生大量信用修复黑灰产，损害社会公众财产及个人信息安全，也增加监管应对负担。具体来说有以下三点：
一是，近年来，征信投诉呈现井喷上升趋势，主要集中在历史、短期的逾期征信记录上。以重庆为例，疫情前重庆地区与个人征信有关的投诉只有几十件左右的规模，2021年上涨至400多件，2023年上涨至900多件，2024年上涨至1400多件，同比增长55%。征信投诉由于不良征信记录5年展示时限与2020年至2022年疫情冲击时间重叠呈现滚雪球式增长。以辖区内某代表性消金机构为例，接收到的征信投诉案件中，94%的投诉集中在历史、短期的逾期记录上，客户投诉时间较逾期发生时间平均时长高达19个月，并且客户平均逾期时间较短，平均在12个月以内。
二是，历史短期违约问题影响的群体中，需要金融服务重点支持的年轻、薄弱群体占比较高。以重庆辖区某代表性消金机构为例，接收到的投诉客户年龄呈现年轻化特点，其中20-35岁的投诉群体占比达到52%。从能识别出职业信息的投诉客户来看，也主要集中在个体经营者、蓝领、普通上班族等需要金融服务重点支持的薄弱群体，占比高达95%。
三是，信用修复骗局频发，损害社会公众的财产安全，造成个人信息泄露。随着个人征信覆盖范围扩大，但尚未有个人征信修复细则出台。一些不法分子开始钻监管漏洞，以“征信修复、征信洗白、反催收、铲单”等名义，损害消费者财产安全的同时，为监管和从业机构带来应对负担。
为积极贯彻《政府工作报告》对构建统一的信用修复制度的工作部署。切实解决年轻、薄弱群体因历史短期违约记录导致借贷难的问题，周桐宇代表建议如下：
一是，建议有关部门重新审视不良征信的记录年限，针对违约行为终止且已经按时履约的群体适度放宽。《征信业管理条例》规定，征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年;超过5年的，应当予以删除。当前一刀切的政策，导致大量消费者因为历史违约，特别是疫情期间违约，无法获得优质信贷供给。建议针对符合一定条件的群体，允许申请缩短不良征信的记录年限。比如当用户正常履约还款超过半年及以上，允许申请取消2年以前的历史逾期违约信息，从而有机会重新获得低利率的优质信贷供给，更好获得生活保障。
二是，建议出台征信报送口径放宽的阶段性政策，针对小额、短期的非恶意逾期违约行为予以豁免。中国正处在提振经济、促消费的特殊时期，不少群体可能产生临时的资金周转问题。疫情期间央行出台相关政策，对符合条件个人经接入机构认定后，相关逾期记录可不上报。建议延续性出台为期1-3年的阶段性政策，允许金融机构基于自身情况决定对用户逾期行为的容差政策，给与用户一定宽限便利。以发挥特殊时期，征信行业对助力金融供给及消费的价值。
三是，建议持续加大信用修复黑灰产的打击力度，同时推动完善出台个人征信修复的法规细则。首先，针对打着“征信修复”的幌子，以付费服务、代理维权、虚假培训为手段的黑灰产，应持续加大打击力度。其次，借鉴美、英、韩等国家的实践经验，构建符合中国市场的个人征信修复体系。以美国为例，通过《公平信用报告法》和《信用修复机构法》两部法规，详细规定了开展信用修复业务的行为准则。同时也有海量的机构开展业务，帮助消费者提升异议处理效率，制定信用评分提升方案。建议我国研究出台个人征信修复法规细则的同时，积极鼓励银行、消金公司、互联网平台等开展试点，推出线上、规范、便捷的个人征信修复产品入口，帮助消费者提升修复效率及效果。借助规范化、体系化的行业监管及试点开展，全面挤压黑灰产的生存空间。
官方微信
手机站点
